本月，由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式实施。新规被市场称作个人借贷领域的“明码标价新规”，专门整治贷款隐性收费、息费不透明的行业乱象。新规落地，不少借款人期待从此告别糊涂账，杜绝隐形扣费。

上海市民吕先生此前在网贷平台申请了1.3万元个人贷款，平台广告只展示了极低的基础日息、月度利率，比如“借款1万元，每日利息仅2元……”，看起来成本很低，让吕先生误以为捡到了低息借贷福利。可他按期还款时才发现，平台叠加收取了担保费、平台服务费等各类费用，额外支出高达3000多元。

更关键的是，这些收费被拆分藏在不同附属协议里，申请页面没有醒目提示，没有统一汇总，消费者浑然不知。这是长期以来部分放贷机构的惯用营销套路——用超低名义利率吸引用户，再通过第三方合作机构拆分收取各类附加费用，刻意制造信息差。

新版《个人贷款业务明示综合融资成本规定》建立全国统一、全覆盖的个人贷款息费披露标准。政策明确规定，借款人承担的、与贷款相关的全部支出，必须统一计入综合融资成本。范围全面覆盖贷款利息、分期手续费、增信服务费、逾期罚息等或有成本，不存在任何可拆分、可转移的隐形费用，所有借贷成本必须晒在阳光下。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析，新规的核心抓手就是规范息费信息披露，推动个人贷款全面明码标价。解决消费者过去看不清、算不准难题。

娄飞鹏表示，在个人贷款综合融资成本明示表中，全面列出个人贷款的利率和费用，解决个人贷款业务息费信息披露方面存在的不规范、不透明问题，让金融机构在提供个人贷款服务时息费更加阳光化、透明化，推动提升个人信贷市场的良性竞争水平。对个人来说，融资成本更加明晰，有利于个人清晰对比不同机构、不同信贷产品的成本，帮助个人优化借贷决策，维护个人合法权益。

在办理流程上，新规做出刚性约束。招联金融首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼介绍，线下贷款需要借款人签字确认；线上贷款需通过弹窗和强制阅读时间，展示线上消费分期细则，并在支付页面显著披露年化综合融资成本。新规的执行采取新老划断，仅针对新增业务，不影响存量贷款。

董希淼还提醒，借款人不要被低日息、免息等营销话术迷惑。要逐步核对各项收费的金额、方式和主体，确认是否有陌生项目，还要注意违约会有成本，如罚息、挪用违约金等，了解逾期后果。一旦遭遇未明示的额外收费，可以向金融监管部门投诉。最重要的是借款人应理性评估自身收入和负债能力，避免“以贷养贷”和多头借贷。新规让借款成本更加透明，但最终还款责任仍在借款人本人，量力而行是根本。

头图来源：图虫